新NISA枠を使い切れない35歳会社員の埋め方｜2026年7月版

結論から言います。新NISAの年間360万円という枠は、年収500万円前後の35歳会社員が毎年きっちり埋める前提の設計ではありません。埋まらないのが普通です。大事なのは満額を目指すことではなく、月々の余剰資金から無理のない積立額を決め、ボーナスや臨時収入で微調整しながら、生涯枠1,800万円を10年20年かけて育てていく発想への切り替えです。僕（智史）自身、35歳・会社員・住宅ローンありという立場で、最初は「枠が余るのは損だ」と焦っていました。今日はその焦りをほどく、現実的な枠の埋め方を整理します。

なお本記事は情報提供を目的とした解説であり、特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。投資信託・株式等には元本割れのリスクがあります。制度・税制の数値は2026年7月時点で確認したもので、最新情報は金融庁など一次情報をご確認ください。最終的な判断はご自身の責任でお願いします。

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そもそも年間360万円の枠はどう構成されている？

新NISAの年間投資枠は、金融庁の公式資料によると「つみたて投資枠120万円」と「成長投資枠240万円」の合計360万円です。そして生涯で投資できる非課税保有限度額は総枠1,800万円、うち成長投資枠は1,200万円まで。非課税で保有できる期間は無期限です。数字だけ見ると大きく感じますが、これは「毎年埋めろ」という指示ではなく、あくまで上限を示したものにすぎません。

年間360万円を満額使うには、月30万円の投資が必要です。手取りから生活費・住宅ローン・教育費を引いたあとに、毎月30万円を投資へ回せる35歳会社員がどれだけいるでしょうか。答えははっきりしています。多くはありません。だからこそ「埋まらない前提」で計画を立てるのが、遠回りに見えて一番の近道になります。

枠が余ると「損」なのか？

枠が余っても損はしません。新NISAの生涯枠1,800万円には使用期限がなく、非課税保有期間も無期限だからです。今年使い切れなかった分の年間枠は翌年に繰り越せませんが、生涯枠そのものは減りません。つまり「今年は50万円しか投資できなかった」としても、来年以降にコツコツ積み上げれば、時間をかけて生涯枠に近づけます。焦って無理な金額を投じ、生活防衛資金を削るほうがよほど危険です。

「枠を埋めないと損」という感覚は、年間枠と生涯枠を混同したときに生まれます。この二つを切り分けて考えると、気持ちがずいぶん楽になります。年間枠は毎年リセットされる「その年の上限」、生涯枠は一生かけて積む「総量の器」。埋めるべきは器のほうで、しかも急ぐ必要はありません。

年収別に見た、無理のない月々の積立額の目安は？

目安は「手取り月収の10〜20%を投資に回す」ライン。ただし住宅ローンや子どもの有無で状況は大きく変わるため、下の表はあくまで出発点として使ってください。生活防衛資金（生活費の3〜6か月分）を確保したうえで、余剰資金の範囲に収めるのが前提です。

手取り月収	無理のない月積立の目安	年間投資額	年間360万円枠の消化率
25万円	2.5万〜5万円	30万〜60万円	約8〜17%
30万円	3万〜6万円	36万〜72万円	約10〜20%
40万円	4万〜8万円	48万〜96万円	約13〜27%

この表を見て気づくのは、標準的な会社員が無理なく積み立てると、年間枠の消化率はせいぜい2〜3割にとどまるという現実です。それでいいのです。僕の場合、住宅ローンの返済を優先しつつ月5万円から始め、消化率は2割弱でした。それでも数年続けたら、複利と積立でそれなりの残高になっています。

つみたて投資枠と成長投資枠、どちらから埋める？

枠を使い切れない人は、まず「つみたて投資枠」を軸にするのが素直です。低コストで広く分散されたインデックスファンドを毎月定額で積み立てる、いわゆる王道の使い方に向いた枠だからです。成長投資枠は個別株やアクティブファンドなど選択肢が広い分、初心者には迷いも増えます。土台をつみたて投資枠で固め、余裕が出てから成長投資枠を検討する順番が、消化ペースの遅い人には合っています。

順番に唯一の正解はありません。ただ「毎月同じ額を、同じ商品に、機械的に積み立てる」という行動を先に固定できると、相場が上下しても手が止まりにくくなります。埋められないと悩む人ほど、判断を減らす仕組み化が効きます。

ボーナスや臨時収入で枠を増やすときの注意点は？

ボーナス月に積立額を増やすのは有効な微調整ですが、全額を一気に投じるのは避けたほうが無難です。夏冬のボーナスで「スポット的に10万円だけ上乗せする」くらいの温度感が、生活を圧迫せずに枠の消化を進めるバランスだと感じています。手取りが増える月にだけ設定を変えられる証券会社も多く、積立の柔軟さは使い勝手に直結します。

ちなみに新NISAで一度売却した商品は、翌年以降にその簿価（取得金額）分だけ枠が復活し、再利用できます。これも金融庁が公式に案内している仕組みです。ライフイベントで一時的に現金が必要になっても、売った枠が消えてしまうわけではない——この安心感は、無理な満額投資を避ける後押しになります。

海外資産のファンドを持つなら、値動きの理由も知っておきたい

新NISAで全世界株や米国株のインデックスファンドを積み立てると、その評価額は為替（円安・円高）や各国の金利に左右されます。値動きの理由が分からないまま下落局面を迎えると、不安で不利なタイミングに売ってしまいがち。通貨や金利の仕組みは、実際に取引しなくても、証券会社やFXサービスが提供する学習用の資料やマーケット情報で体系的に学べます。自分の保有ファンドがなぜ動くのかを言葉にできると、枠を埋める作業そのものが落ち着いて続けられます。

もちろん為替そのものを扱う取引は値動きが大きく、元本を超える損失が出る可能性もあります。枠を埋めるための土台は、あくまで低コストの分散積立。為替や金利は「値動きの理由を理解するための知識」として距離を取って学ぶ——この線を守れば、相場が荒れても淡々と積立を続けられます。

よくある質問（FAQ）

Q. 年間360万円の枠を使い切れないと、翌年に繰り越せる？

使い切れなかった年間枠は翌年に繰り越せません。ただし生涯の非課税保有限度額1,800万円には期限がなく、非課税保有期間も無期限のため、時間をかけて積み上げれば問題ありません。数値は金融庁の公式資料に基づきます。

Q. つみたて投資枠と成長投資枠の年間上限はそれぞれいくら？

金融庁の公式資料によると、つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円、合計で年間360万円です。生涯枠1,800万円のうち、成長投資枠として使えるのは1,200万円までとされています。

Q. 一度売却したら、その枠は二度と使えない？

いいえ。売却した商品の簿価（取得金額）の分だけ、翌年以降に非課税投資枠が復活し、再利用できます。これも金融庁が公式に案内している仕組みです。ライフイベントで現金が必要になっても枠が消えるわけではありません。

Q. 月いくらから始めるのが現実的？

生活防衛資金を確保したうえで、手取り月収の10〜20%が一つの目安です。多くの証券会社は月100円や1,000円といった少額から積立設定ができるため、まず無理のない額で始め、慣れてから増額するのが続けやすい方法です。投資は元本割れの可能性があるため余裕資金で行ってください。

参考にした一次情報・公的データ

• 金融庁「新しいNISA」：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/
• 金融庁「NISAを知る（制度概要）」：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/index.html
• 日本証券業協会「NISA特設サイト」：https://www.jsda.or.jp/jikan/nisa/

文／智史（35歳・会社員。住宅ローンを抱えながら新NISAで資産形成中。数値は執筆時点の公式情報に基づき、投資判断は自己責任で。）　最終更新：2026年7月4日