35歳からの「得する」投資術とは？税制優遇をフル活用する3つの順番｜2026年6月版
結論から言うと、35歳からの投資で「得する」最短ルートは、値動きを当てにいくことではなく、新NISA・iDeCo・ふるさと納税という制度の優遇を、正しい順番でフル活用することです。利回りは市場任せですが、税金や手数料を減らす効果は確実に手元に残ります。僕（ケン）自身、35歳・会社員・家庭ありという立場で、この「確実な得」を積み上げる発想に切り替えてから、お金の不安がだいぶ軽くなりました。今日はその3つの制度を、どの順番で使うと効率がいいのかを整理します。
なお、本記事は情報提供を目的とした解説であり、特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。投資信託・株式・FX等は元本割れの可能性があります。制度・税制の数値は2026年6月時点のもので、最新情報は金融庁・国税庁など一次情報をご確認ください。最終的な判断はご自身の責任でお願いします。
なぜ35歳から「税制優遇」を意識すべきなのか？
35歳は、収入が安定し始める一方で、住宅ローンや教育費といった大きな支出も見え始める年代です。だからこそ、限られた余剰資金を「いかに目減りさせずに増やすか」が効いてきます。通常、投資の利益には約20%（復興特別所得税を含む）の税金がかかります。この税金や、ふるさと納税による実質的な負担軽減を味方につけるだけで、同じ運用でも手元に残る額が変わります。得する投資術の核心は、リターンを追う前に「引かれるもの」を減らすことです。
制度を使う「3つの順番」とは？
3つの制度は、どれも有効ですが性質が違います。優先順位をつけて使うと効率的です。考え方の目安は次のとおりです。
- ① 新NISA：年間最大360万円・生涯1,800万円までの運用益が非課税。いつでも引き出せる柔軟さがあり、まず土台に据えやすい。
- ② iDeCo：掛金が全額所得控除になり、現役時代の節税効果が大きい。ただし原則60歳まで引き出せないため、老後資金として割り切れる範囲で。
- ③ ふるさと納税：投資ではないが、実質2,000円の負担で返礼品を受け取れる制度。家計の「守り」を固めつつ得をする一手。
順番に絶対の正解はありませんが、「引き出しの自由度が高い新NISAを土台に、節税効果の大きいiDeCoを余裕の範囲で、ふるさと納税は毎年の定番として」という組み立てが、35歳会社員にはバランスが良いと感じています。
新NISAで「非課税」を最大限に活かすには？
新NISAの強みは、運用益にかかる約20%の税金がゼロになることです。せっかくの非課税枠を、信託報酬の高い商品で埋めてしまうのはもったいない使い方。低コストで広く分散されたインデックスファンドをコア（中核）に据えるのが、再現性の高い王道です。枠は有限なので、流行のテーマ型に一発で賭けるより、長く付き合える土台の商品から埋めていきましょう。
iDeCoの「所得控除」はどれくらい効く？
iDeCoの掛金は、その全額が所得控除の対象になります。つまり、毎年の所得税・住民税が軽くなる形で「得」が返ってきます。運用益も非課税です。注意点は、原則60歳まで引き出せないこと。だからこそ、生活防衛資金や近い将来に使うお金を確保したうえで、余裕資金の範囲で掛けるのが鉄則です。「老後専用の囲い込み」と割り切れる金額に設定しましょう。
値動きの「理由」を知ると、投資はもっと得をしやすくなる
制度で「引かれるもの」を減らしたら、次は値動きの理由を理解する番です。新NISAで海外資産のファンドを持つと、その評価額は為替（円安・円高）や各国の金利に影響されます。値動きの理由が分からないと、下落局面で不安になって不利なタイミングで売ってしまいがち。こうした通貨や金利の仕組みは、FX口座の解説資料やマーケット情報でも体系的に学べます。実際に取引するかは別として、申込前に通貨ペアやスワップ（金利差）の説明に目を通しておくと、自分の保有ファンドが動く理由を落ち着いて受け止められます。下記のような口座は、開設前に学習用の資料を確認できます。
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もちろん、為替やFXは値動きが大きく、元本を超える損失が出る可能性もあります。35歳からの得する投資術の土台は、あくまで税制優遇を活かした低コストの分散投資。為替や金利は「値動きの理由を理解するための知識」として活用する——この距離感を守れば、相場が荒れても淡々と積立を続けやすくなります。制度で確実に得をしながら、長く付き合える運用を組み立てていきましょう。
よくある質問（FAQ）
Q. 新NISAとiDeCoはどちらを先に始めるべき？
引き出しの自由度を重視するなら、いつでも引き出せる新NISAを土台にするのが始めやすいです。現役の節税効果を重視し、老後資金として割り切れるなら、iDeCoを余裕の範囲で併用します。両方を無理のない金額で使うのが王道です。
Q. ふるさと納税は投資ではないのに「得する投資術」に入るの？
厳密には投資ではありませんが、実質2,000円の負担で返礼品を受け取れる制度で、家計の「守り」を固める効果があります。投資に回せる余裕資金を増やす土台づくりとして、毎年の定番に組み込む価値があります。
Q. 35歳から始めても遅くない？
遅くありません。リタイアまで20年以上の運用期間が取れる年代です。制度の優遇を活かしながら長期・積立・分散を続ければ、確実なコスト削減を積み上げられます。ただし投資は元本割れの可能性があるため、余裕資金で行ってください。
Q. 制度の最新情報はどこで確認できる？
新NISAは金融庁、iDeCoはiDeCo公式サイト（国民年金基金連合会）、ふるさと納税は総務省の公式ページで最新の制度内容を確認できます。数値は改定されることがあるため、申込前に一次情報をご確認ください。
参考にした一次情報・公的データ
- 金融庁「新しいNISA」：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/
- iDeCo公式サイト（国民年金基金連合会）：https://www.ideco-koushiki.jp/
- 総務省「ふるさと納税ポータルサイト」：https://www.soumu.go.jp/main_sosiki/jichi_zeisei/czaisei/czaisei_seido/furusato/
文／ケン（35歳・会社員。家庭を持ちながら新NISA・iDeCoで資産形成中。数値は執筆時点の公式情報に基づき、投資判断は自己責任で。） 最終更新：2026年6月16日
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