🛡️ 【税制優遇の最終兵器】35歳会社員が「iDeCo」を始めないともったいない理由と運用戦略
皆さん、こんにちは。ケンです。
前回は、不動産ファンド投資で最も重要な「運営会社の信頼性」を見極める基準について解説しました。安心して投資できる土台ができたかと思います。
さて、僕の資産形成のロードマップの「成長エンジン」となるのが、税制優遇制度の活用です。その中でも、**「最強の税制優遇制度」**として知られるのが、**iDeCo（個人型確定拠出年金）**です。
今回は、忙しい僕たち会社員がなぜiDeCoを「やらないともったいない」のか、その圧倒的な節税メリットと、僕が実践している具体的な運用戦略を深掘りします。
🔑 iDeCoが「最強の節税制度」である3つの理由
iDeCoは、将来の年金を作る制度ですが、その最大の魅力は3段階で税制優遇を受けられる点にあります。
- 掛け金が全額所得控除：毎月積み立てる掛金が、その年の所得税・住民税の計算から差し引かれます。これにより、年末調整や確定申告で税金が戻ってくる（節税効果）。
- 運用益が非課税：NISAと同様に、運用で得られた利益（売却益、配当金）が全額非課税になります。複利の力を最大限に活かせます。
- 受け取り時にも優遇：将来、年金として受け取る際も、**「公的年金等控除」や「退職所得控除」**といった大きな控除が適用され、税負担が軽減されます。
特に、所得控除による節税効果は、年収500万円前後の僕たち会社員にとって非常に大きく、毎年の手取り額が増えるという即効性があります。
📊 僕のiDeCo運用戦略：「全世界分散」で成長を狙う
iDeCoは原則として60歳まで引き出せない資金です。だからこそ、長期運用を前提としたリスク分散が最も重要になります。
僕がiDeCoで実践しているのは、つみたてNISAと同様に、**「全世界の成長を平均的に取り込む」**戦略です。
- 投資対象：全世界株式インデックスファンド（例：eMAXIS Slim 全世界株式など）をメインに100%投資。
- 理由：長期的に見て、特定の国や地域に依存せず、世界経済全体の成長に連動することで、最も高いリターンが期待できると判断しています。
不動産ファンドが「安定分散」の役割を担うのに対し、iDeCoは税制優遇を最大限に使いながら、**株式という「成長エンジン」**で資産全体を押し上げる役割を果たします。
⚠️ iDeCoの注意点と会社員の最適解
iDeCoには大きなメリットがありますが、以下の点には注意が必要です。
- 60歳まで引き出せない：これは最大のデメリットです。**「絶対に60歳まで使わない余裕資金」**で積み立てる必要があります。
- 手数料：国民年金基金連合会や運営管理機関に手数料がかかります。なるべく手数料が安いネット証券を選ぶことが重要です。
会社員（厚生年金加入者）のiDeCoの**拠出限度額は月額2.3万円（年間27.6万円）です。まずはこの非課税枠を最大限に活用し、「老後資金の堅実なコア資産」**を築くことから始めましょう。
**僕の次のステップ：次回は、資産形成の大きな目標である「老後資金2000万円問題」**に焦点を当て、複利計算の具体的なシミュレーションを通じて、僕たちが投資を続けることで目標達成にどれだけ近づけるかを可視化します。
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